Timeplus-kazan.ru

Консультации адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Личное банкротство при ипотеке когда и как можно оформить

Банкротство физических лиц при ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2021г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

К сведению

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .
К сведению

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.
Читать еще:  Рабочая инструкция обвальщику мяса 5 — 6й разряды

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Ипотека – специфический вид кредитования. В законодательстве определяется как способ исполнения принятого на себя долгового обстоятельства. Если заемщик фактически не исполняет обязательства, происходит судебная реализация заложенного имущества. Чаще всего, под ипотекой принято понимать целевой кредит, когда денежные средства перечисляются на счета организации застройщика или прямого продавца готового объекта. Сам должник денежные средства не получает на руки. Есть и второй вариант, когда залогом выступает готовый объект, под залог которого выдаются деньги без установленной цели. В этой статье мы разберем, можно ли взять ипотеку после банкротства. Вы узнаете от юриста по банкротству, как повлияет эта процедура на кредитную историю.

  1. Можно ли взять ипотеку после банкротства?
  2. Что говорит российское законодательство?
  3. Сложности при приобретении квартиры в ипотеку после признания собственной финансовой несостоятельности
  4. Как исправить сложившуюся ситуацию?
  5. Через какое время можно рассчитывать на восстановление достаточного доверия со стороны кредитных организаций?
  6. Советы тем, кто хочет взять ипотеку
  7. Вывод

И в том и в другом случае заключается договор кредитования под залог недвижимого имущества должника. Поэтому, при ипотеке риск невозврата активов кредитора значительно ниже.

Это все учитывается значительно строже, когда за ипотекой обращается банкрот. Тем не менее, прямого запрета на выдачу ипотеки или любого иного кредита гражданское законодательство Российской Федерации не имеет.

Что говорит российское законодательство?

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» содержит ряд ограничений для лица, признанного банкротом. К таким ограничениям относят:

  • В течение пяти лет после окончания процедуры обратиться за прохождением повторного признания себя банкротом нельзя.
  • В течение того же срока при начале взаимодействия с кредитными организациями в отношении вопроса личного кредитования нельзя утаивать факт того, что было банкротство.
  • Три года нельзя возглавлять юридическое лицо, хоть как-то участвовать в бизнесе.

По сути все. Нигде не сказано, что запрещается брать новый кредит. Просто важно сразу сообщить кредитору о том, что такая процедура проводилась. Иначе могут возникнуть неприятные последствия для должника.

Сокрытие этого факта не будет иметь пользы, так как такая информация сразу отразится при проверке кредитной истории. Материалы кредитор направит в прокуратуру. В кредите точно откажут, да еще со стороны правоохранительной системы будут вопросы. Не намеренно не сказать о банкротстве сложно, так как все правовые последствия должнику хорошо известны. Появятся подозрения в мошеннических действиях.

Как банкротство отразиться на кредитной истории?

В первую очередь, признание банкротства – это выстрел в голову для собственной кредитной истории. Банки и другие финансовые компании, осуществляющие проверку по базам данных кредитных бюро будет с большой неохотой и очень высокими процентами подписывать договор с банкротом.

Во вторую очередь, ипотечное кредитование – очень длительное правоотношение. Банки не могут гарантировать, что банкрот через пять лет не пойдет делать новое банкротство. Конечно, от ипотечных выплат такого гражданина не освободят, но тоже появится много новых сложностей. Банкрот не сможет распоряжаться собственными средствами. Придется контактировать с финансовыми управляющими.

Все эти факторы учитываются. Поэтому большинство кредитных организаций несколько раз перестрахуются и откажут в финансировании.

Как исправить сложившуюся ситуацию?

Есть возможность корректировки кредитной истории. Для этого стоит взять небольшие кредиты и вовремя возвращать платежи с добавлением требуемой процентной ставки. Если есть в распоряжении кредитная карта стоит регулярно ей пользоваться и как можно скорее погашать возникающую недоимку по ней.

Не стоит злоупотреблять этим методом. Делать все размерено и грамотно. Перед подачей заявки точно оценить свои возможности. Если есть риск не погасить задолженность вовремя, то стоит отказаться от такого кредитования. Просрочка после банкротства начисто перечеркнет возможности получения длительного и серьезного кредитного продукта.

Этот метод фактически является заискиванием перед кредитными организациями. Стоит им пользоваться тогда, когда есть финансовая возможность быстрого погашения долга. К появившимся тратам стоит относиться как к инвестициям в будущее. Со временем, такому, активно пользующимся продуктами банковского сектора гражданину, начнут доверять большую сумму.

Через какое время можно рассчитывать на восстановление достаточного доверия со стороны кредитных организаций?

Чаще всего, период восстановления кредитного устойчивого доверия к заемщику составляет от года до трех лет. По практике – пять лет. Если в период, который отведен для невозможности подать на новое банкротство не появились признаки нестабильного финансового состояния активов гражданина, можно рассчитывать на лояльность.

Что нужно, чтобы оформить ипотеку

  1. Стабильный доход хотя бы три месяца или лучше полгода. Вам нужно быть официально трудоустроенным. Если вы предприниматель или самозанятый, то вам также нужно подтвердить доход;
  2. Размер дохода, должен позволять выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Также учитывается размер дохода супруга;
  3. Возраст от 21 до 65 (75);
  4. Российское гражданство;
  5. Прописка на территории Российской федерации, желательно местная.

Что дополнительно может помочь оформить ипотеку после банкротства

  • После того как человек прошел процедуру банкротства, то у того не высокий рейтинг и банку могут потребоваться дополнительные гарантии, например:
  • Поручитель;
  • Созаемщик;
  • Дополнительный объект залога (дом, земля, квартира, машина).

Какие документы потребуются

  • Паспорт;
  • Справки 2 НДФЛ или справка по форме банка. На супруга возможно тоже;
  • Копия трудовой книжки;
  • Копия СНИЛС;
  • Копия ИНН;
  • Согласие супруга.

Советы тем, кто хочет взять ипотеку

Прикладными советами для таких граждан можно назвать:

  • Не обращаться в банк, который входит в число из реестра кредиторов при прохождении процедуры гражданином.
  • Первый кредит после банкротства лучше взять в микро финансовой организации или небольшую сумму на короткий срок в банке. При необходимости получения значительной суммы стоит определить, какой банк в регионе проживания был открыт недавно и обратиться туда. Такие учреждения остро нуждаются в новых клиентах, а значит проявят большую степень лояльности по отношению к гражданину.
  • Воспользоваться услугами кредитного брокера. Часто, такие представители имеют своих людей в банках. При первом посещении нужно иметь при себе распечатку собственной кредитной истории. Ее можно получить разными способами, в том числе, онлайн, запросить ее в бюро кредитной истории (раз в год каждый гражданин имеет право бесплатно ознакомиться с содержанием собственной кредитной истории в помещении бюро, под надзором сотрудника), в некоторых банках предоставляют такую распечатку при условии оплаты этой услуги. Можно просто заплатить размер госпошлины брокеру, он сам ее закажет. После анализа прошедших с кредиторами отношений будет подготовлен вариант обращения в банки, известные брокеру. Он сам будет оформлять заявку, так что шанс получить кредит увеличиться.
  • Найти стабильную работу с достаточным «белым» окладом. Если не хватает «белого» оклада стоит иметь подтверждение пассивного дохода. Это такой доход, при котором гражданину не требуется постоянно прикладывать усилия для его получения. Например, банковский вклад. При этом стаж по последнему месту должен соответствовать заявленным требованиям банка (минимум шесть месяцев). Собирать все возможные документы, выписки и справки, которые покажут, что ипотека сможет быть погашена в соответствии с требованиями договора.

Возможно придется прибегнуть к помощи со заёмщика, поручителя.

В каких случаях банкроту не дадут ипотеку

Ипотеку не дадут в том случае, если процедура банкротства закончилась, а долги не списались.

Читать еще:  Коронавирус Кремль дал приказ власть решилась вакцинировать пожилых дома

Вывод

Получить ипотеку можно. Особенно, если она берется под залог уже имеющейся недвижимости. Не стоит сильно спешить с таким решением, чтобы было больше шансов стоит старательно улучшать свою кредитную историю и благосостояние в глазах кредитора.

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Приобрести собственную квартиру в настоящее время для большинства семей является невозможной задачей. В такой ситуации выгодной формой покупки недвижимости является ипотека – приобретение жилья, за которое нужно будет расплачиваться на протяжении нескольких лет. Сумма при этом делится на несколько десятков равнозначных платежей и уже не кажется неподъемной.

Однако разные форс-мажорные обстоятельства в жизни могут привести к тому, что средств для внесения очередного платежа по ипотечному кредиту просто не окажется. Кроме того, изменение курсов валют привели к резкому увеличению суммы долга заемщиков, которые оформляли валютную ипотеку.

Личное банкротство и ипотечный кредит

Разобраться с долгами физическим лицам стало проще поскольку с 1 октября 2015 года вступил в силу “Закон о банкротстве”, согласно которому любой гражданин России с задолженностью более 500 тысяч рублей, имеющий статус физического лица, может обратиться в суд с целью признать себя банкротом. Действующее законодательство не позволяет отобрать у должника единственное жилье, однако данное правило не распространяется на квартиры, находящиеся в ипотеке.

Ипотечное жилье считается залоговым, а потому в случае признания должника банкротом оно будет изыматься и продаваться с аукциона, независимо от количества проживающих людей и их возраста.

Порядок изъятия ипотечного жилья

Обращаться в суд с требованием изъятия имущества и его последующей продажи с аукциона кредитор имеет право только в том случае, если с момента установленного срока платежа прошло более 90 дней, и заемщик не внес необходимой суммы. Кредитор также имеет право направить извещение с требованием погасить всю сумму кредита с учетом процентов.

Когда кредитор обращается в судебную инстанцию с иском против заемщика, с его стороны должна быть предоставлена оценка имущества, которая обычно составляет 80% от рыночной стоимости.

Если суд удовлетворит прошение истца, и квартира будет выставлена на торги, то возможны два варианта развития событий:

  • полученные от реализации имущества средства превышают размер задолженности (разница будет возвращена заемщику);
  • полученных от продажи средств не хватает для покрытия долга (заемщику придется компенсировать остаток с заработной платы или же долг может быть списан, если суммы зарплаты недостаточно для перекрытия задолженности).

Возможные пути решения проблемы

Если в жизни складываются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным оплату ипотеки в установленные сроки, можно воспользоваться одним из следующих решений:

  1. мирное соглашение;

Прежде всего, необходимо обратиться в банковскую организацию и объяснить сложившуюся ситуацию: описать подробно причины, степень проблемы, ожидаемые сроки ее решения. В большинстве случаев организации идут навстречу заемщику, если понимают, что через какое-то время он сможет возобновить платежи. Судебное разбирательство не выгодно ни одной из сторон.

  1. обращение в органы опеки;

Если с банком договориться не удалось, то придется оформлять банкротство при ипотеке. В случае, когда в семье есть несовершеннолетние дети, и выселение означает ухудшение условий их содержания, органы опеки могут не позволить кредитору изъятие имущества до достижения детьми совершеннолетнего возраста.

  1. самостоятельная продажа имущества.

В некоторых случае более выгодным решением станет самостоятельная продажа ипотечного имущества. Во-первых, его можно продать по рыночной, а не по оценочной стоимости, что позволит погасить задолженность в полном размере, а разницу оставить себе. Во-вторых, можно обменять имущество на меньшее по цене с доплатой, за счет которой решить долговые обязательства перед банком.

Полезные советы

При наличии ипотеки и невозможности внесения в установленные сроки платежей, необходимо принимать решение незамедлительно, чтобы возможный выход из ситуации был наиболее подходящим для заемщика.

В первую очередь нужно стараться решить вопрос мирным путем, посредством ведения переговоров с банковской организацией.

При банкротстве и последующих процедурах будет полезно обратиться к квалифицированным юристам, чтобы они вели ваше дело, подсказывая решения для того или иного случая. Стоимость услуг таких профессионалов невысока, а польза от их поддержки огромна. Особенно важно к ним обращаться на этапе переговоров с банковской организацией, чтобы заемщик не был обманутым ввиду своей некомпетентности в юридических вопросах.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно. Банкротство физических лиц при ипотеке
Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена. Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

Мнение эксперта

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Что будет, если не платить ипотеку, читайте здесь .

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать. Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен. Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Читать еще:  Что такое ОКОПФ его расшифровка и зачем он нужен

Хотите избавиться от всех долгов?

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь. Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

  • заранее найти финансового управляющего, состоящего в саморегулируемой организации и готового взяться за ваше дело;
  • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
  • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
  • дождаться первого заседания, где будет назначен финансовый управляющий;
  • представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
  • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Обязательно нужно строго придерживаться условий реструктуризации, иначе финансовый управляющий может инициировать второй этап процедуры банкротства – реализацию квартиры. В этом случае:

  • управляющий инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
  • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
  • будут назначены и проведены торги;
  • из вырученной суммы будут произведены выплаты финансовому управляющему, а также кредитных обязательств в очередности согласно закону;
  • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
  • суд признает вас – банкротом, а ваши кредиты погашенными.

Реализация имущества при ипотеке – это то, чего нужно избежать. Заемщику не удастся спасти ни квартиру, ни уже выплаченные за нее средства, в том числе, задействованный для этого материнский капитал.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Мнение эксперта

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

  • квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
  • остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
  • стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота , в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности. Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность. Она позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.

Особенности банкротства при военной и валютной ипотеке

Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, что было оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве. При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов. Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро. При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала. Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Действительно рабочий метод сохранить ипотеку после начала процедуры банкротства – остановиться на этапе реструктуризации и выплатить остаток долга. Но здесь есть ряд ограничений:

  • на погашение кредита дается максимум 3 года;
  • у должника должна быть возможность вносить установленные платежи;
  • размер остатка долга – это посильная сумма для заемщика.

В остальных случаях используют такие способы:

  1. Выкуп собственного жилья – доверенное лицо должника выкупает недвижимость после того, как она выставляется на специальных торгах. Суть в том, что имущество будет продаваться по меньшей стоимости. Для того, чтобы собрать нужную сумму у владельца жилья будет примерно год – столько обычно длится процедура банкротства от подачи документов до реализации собственности.
  2. Погасить ипотеку потребительским кредитом. Это можно сделать, если должник только задумался о том, чтобы признать себя банкротом, но пока имеет возможность вносить платежи по займам. Человек берет кредит и погашает этой суммой долг за ипотеку – жилье выводится из-под залога и оформляется в собственность законного владельца. Затем должник объявляет себя банкротом. При этом жилье должно быть единственным, а начинать процедуру банкротства можно минимум через 6 месяцев после выдачи потребительского кредита. До этого времени нужно старательно вносить платежи.

Оба способа могут создать очень много проблем, если использовать неправильный подход. Поэтому лучше не рисковать таким дорогостоящим имуществом, как жилье в ипотеку, и сперва обратиться за консультацией к юристам, специализирующимся в банкротстве физических лиц.

Ипотека после банкротства

После того, как человека признали банкротом, он должен будет информировать своих будущих кредиторов о процедуре. Впрочем, они и так это увидят из крайне испорченной кредитной истории.

По закону получить новый займ или жилье в ипотеку гражданину можно сразу после завершения разбирательства в суде. Но на практике банки очень неохотно ведут дела с бывшими банкротами.

Чтобы постепенно, за несколько лет исправить свой кредитный рейтинг, нужно:

  • увеличить свои доходы;
  • купить дорогостоящее имущество;
  • подать заявку на получение небольшого займа и, получив его, своевременно выплатить;
  • время от времени брать микрокредиты и вовремя погашать задолженность.

Это повысит доверие к вам как к заемщику, а высокий уровень доходов будет дополнительным плюсом в рассмотрении заявки на ипотеку в будущем.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector