Timeplus-kazan.ru

Консультации адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Каковы особенности страхования при ипотеке?

Ипотечное страхование: особенности и требования

Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита. Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.

Понятие страховки по ипотеке

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Основные разновидности страховок

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

  • Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
  • Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
  • Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
  • Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

  • отказ в предоставлении ипотечного займа;
  • значительное увеличение процентной ставки;
  • досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Какие включаются страховые случаи?

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

  • пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
  • разные виды стихийных бедствий;
  • взрыв газа;
  • затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
  • фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
  • падение на квартиру разных летательных аппаратов;
  • выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Страховые случаи по страхованию жизни

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
  • потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

Где покупать страховку?

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, «Альфа Банка» и фирмы «Согаз». У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Нюансы покупки страховки в Сбербанке

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

Страхование в ВТБ

ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.

Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.

Страхование в «Альфастраховании»

Многие люди при оформлении ипотеки в «Альфа Банке» покупают полис в компании «Альфастрахование». Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

  • заявку можно подать с помощью интернета;
  • рассматривается заявка оперативно;
  • для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
  • предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
  • обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
  • заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
  • взносы перечисляются ежегодно.
Читать еще:  Договор займа между ооо. образец заполнения и бланк договора 2021 года

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в «Согазе»

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

  • выбирается подходящая страховая компания;
  • передаются нужные документы работнику организации;
  • рассчитывается стоимость страховки;
  • изучается гражданином предложенный договор;
  • если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
  • оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

Заключение

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

Страхование ипотечного кредита

Содержание

1. Из чего состоит ипотечная страховка.
2. Список документов для страхования.
3. Где страховать и стоимость страховки.
4. Сроки страхования.

Тема страхования жилья всегда возникает в сделках приобретения жилья с помощью ипотеки. Есть федеральный закон об ипотеке от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, в котором говорится, что покупатель должен страховать недвижимость, которая находится в залоге у банка. В ипотечном страховании есть множество нюансов, одним из которых является выбор страховой компании. Итак, на что обратить внимание при страховании и оформлении страхового полиса.

1. Из чего состоит ипотечная страховка. Стандартное ипотечное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни и здоровья заёмщика.
2. Страхование объекта.
3. Страхование титула, если он нужен.

Необходимость каждого вида страхования прописана в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья заёмщика.

По российским законам не обязательно страхование жизни и здоровья, но практически все банки настаивают на страховании жизни заёмщика. Если мы не страхуем жизнь и здоровье, банк повышает процент по ипотеке. Логика банка совершенно очевидна, если с заёмщиком что-нибудь случится, то с кого деньги получать? Заёмщик должен быть заинтересован в страховании. Он должен думать о том, где его семья будет брать деньги на погашение ипотечного кредита, если он потеряет работоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Почти все страховые компании страхуют риск смерти заёмщика или получение нерабочей группы инвалидности, которые наступили в результате болезни или несчастного случая. При наступления страхового случая ипотечные платежи будет выплачивать страховая компания.
Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти или инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы. Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Страхование объекта недвижимости.

Страхование объекта недвижимости является обязательным. Приобретённый объект недвижимости находится в залоге у банка, поэтому страхование является обязательным. Страховые агенты предупреждают, что страхование объекта (квартиры или дома) нужно банку, так как выгодоприобретателем от страховки является банк. В случае повреждения купленного объекта недвижимости страховые суммы получает не страховщик, а банк.

Страхование титула.

Страхование титула – это вид финансовой защиты от утраты права собственности на объект недвижимости, который находится у банка в залоге по ипотечному кредиту.
Первичный срок исковой давности по сделкам с недвижимостью – три года. Стопроцентную чистую сделку провести сложно. В случае претензий со стороны третьих лиц на вашу квартиру проводится страхование титула. Как могут возникнуть претензии со стороны третьих лиц?

Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке жилья, то у неё уже есть своя история перехода прав от одного собственника к другому. Никто не гарантирован от того, что не вылезут предыдущие ипотеки с материнским капиталом, где не были должным образом по закону выделены обязательные доли или ещё что-нибудь. Если история у квартиры большая, тем сложнее проверить всех собственников. И если кто-нибудь из них подаст на вас в суд, то страхование титула – ваша гарантия от утраты права собственности на объект недвижимости.

Титул страхуется чаще всего по требованию банка. Для Сбера страхование титула необязательно, ВТБ просит страховать титул на первые три года после покупки. Необходимость каждого вида страхования прописана в кредитном договоре.

Надо ли страховать созаёмщика? В разных банках на этот счёт разная политика. Сбербанк страхует только основного заёмщика, банк Санкт-Петербург страхует 70/30 (70% основного заёмщика и 30% созаёмщика).

2. Список необходимых документов и данных для страхования.

Список необходимых документов для Сбербанка минимален.

1. Паспорт страхователя.
2. Сумма ипотеки, номер и дата кредитного договора.
3. Заполненная и подписанная заёмщиком анкета (для страхования жизни).
4. Одобрение выдачи ипотеки или сам кредитный договор (если заёмщик иногородний, то есть имеет регистрацию не в Спб и Ло).

При заполнении анкеты нужно указывать свои медицинские данные. Многие клиенты спрашивают: нужно ли указывать все свои заболевания? Лучше указать. Если у вас есть инвалидность, не нужно это скрывать, медицинский отдел страховой компании всё равно это проверит. В этом случае он может отказать в страховке, либо увеличить сумму страховки или внести пункт, что последствия данного заболевания не являются страховым случаем.

Если клиент спрашивает: у меня есть серьёзное сердечное заболевание, можно я не буду указывать это в анкете? Мой ответ таков: Вы можете это не указывать, но если вдруг из-за этого заболевания случится страховой случай, а страховая компания всегда проводит проверку перед выплатами и, скорее всего, раскопает нужные ей медицинские документы и докажет, что страховой случай наступил вследствие этого заболевания, то в этом случае вы не получите страховку. И банк будет требовать ипотечные платежи с вас, так как у него на руках анкета, где заёмщик не указал это заболевание.

Большой список документов страховые компании запрашивают по титульному страхованию. Страховой компании придётся выплатить стоимость квартиры в случае, если сделку оспорят в судебном порядке. Поэтому страховая компания крайне внимательно и дотошно относится к страхованию титула.

3. Стоимость страхования в разных банках может быть разная.

Что тут нужно знать для страховщика. Чем крупнее страховая компания, тем она надёжнее и больше шансов, что она признает страховой случай и выплатит страховые. Это компании Ресо, Ингострах, страховая Сбера. Одна из лучших в плане надёжности и выплат – это страховая компания Сбербанка. Услуги страховой Сбера не самые дешёвые на рынке, но она надёжна, у неё широкий список страховых случаев, и она реально по ним платит.

Если компания небольшая и у неё невысокие цены, то это повод насторожиться и подумать.

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. Главное, понимать, какие страховые риски включены в вашу страховку. Все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле и сэкономить на страховке. В итоге получают полис только с одним риском – несчастного случая. Наиболее распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно. Мораль здесь такова: страховую выбирают не по дешевизне страховки, а по надёжности и условиям страхования.

Пример. При ипотеке примерно на сумму 6 млн рублей, стоимость страховки у страховой компании Сбербанка составила около 20 тыс.руб., у Ресо составила 16 тыс.рублей. При этом страхователь нашёл небольшую страховую компанию, которая запросила за аналогичную страховку около 5,5 тысяч рублей. Если цена страхования ниже более чем в три раза среднерыночной, то ни о чём хорошем это не говорит. Выплатит ли эта компания возмещение в случае наступления страхового случая или нет? Скорее всего, нет.

Какие факторы влияют на стоимость страховки?

Стоимость страхового полиса зависит от нескольких факторов:

• Ставка банка, выдавшего кредит;
• Размер кредита;
• Пол заемщика: для женщин страховые предлагают более выгодные тарифы, для мужчин страховка дороже;
• Возраст заемщика;
• Вес клиента: важен при стоимости полиса страхования жизни;
• Профессия;
• Объект недвижимости: дом или квартира. Стоимость страховки дома выше.

Стоимость страхования по ипотеке зависит прежде всего от размера ипотечного кредита. Ипотека на 1 миллион рублей и на 16 миллионов рублей – это две большие разницы по стоимости страховки.

Мужчинам дороже страховаться нежели женщинам, потому что по статистике мужчины старше 45 гораздо больше подвержены всяким неприятностям, чем женщины.
Чем старше мы становимся, тем дороже страховка.

Читать еще:  Ограничения по возрасту и стажу для получения водительских прав в 2021 году

Профессия тоже влияет на стоимость страхования. Для тех, кто работает на опасных производствах страховая может применить повышающий коэффициент. Во многих страховых компаниях есть надбавки на всю сумму страховки жизни и здоровья за определённые категории профессий.

При страховании объекта недвижимости на стоимость страховки влияют:

• Дом или квартира;
• Материал перекрытий/стен.

Стоимость страховки дома всегда будет выше, чем квартиры. От материала дома зависит стоимость страхования. Если дом кирпичный – это одна цена, если дом деревянный – другая. Логика простая, деревянный дом в разы быстрее горит, поэтому стоимость страховки больше. Дата постройки дома. Многие страховые не страхуют старые дома, построенные в послевоенное время.

Стоимость страхования титула зависит от банка и суммы ипотеки.

Почти во всех случая действует одно правило: в большинстве случаев в сторонних страховых компаниях стоимость страховки в 1,5 раза ниже нежели в страховых компаниях самого банка. Иногда бывает ситуация, когда страховая компания отказывает в силу каких-либо причин. Например, Ингосстрах отказывает в страховке людям, старше 50 лет, а также не страхует дома ранее 90-го года постройки. В таких случаях нужно обращаться в те страховые компании, где возьмут на страхование.

4. Сроки оформления страховки.

Оформление страховки состоит из нескольких этапов:

Сбор документов + оформление + проверка банка. Если есть все документы в наличии, то оформление происходит быстро, в один день. Проверка банка может занимать до 3 дней. Значит, ориентировочно минимальный срок оформления страховки занимает 4 дня.

Титульное страхование: что нужно знать при покупке квартиры на «вторичке»

Обычно покупатели недвижимости узнают о титульном страховании при оформлении ипотечного кредита в банке. Кредитор стремится свести свои риски к минимуму, поэтому вместе с обязательной страховкой квартиры (предмет залога) предлагает страховку титула.

Разбираемся, что такое титульное страхование, зачем страховать права собственности, какие риски покроет страховка, на что стоит обратить внимание, оформляя договор титульного страхования при ипотеке.

Страховка титула защитит право собственности на недвижимость. Фото: zakon05.ru

Что такое титульное страхование недвижимости

Титул — право собственности на движимое и недвижимое имущество, которое подтверждено документально и на законных основаниях. В случае с недвижимостью это регистрация права собственности в Росреестре.

Случается, что права собственности на недвижимость могут быть утеряны по каким-либо причинам. Чтобы защитить владельцев жилья от имущественных потерь, страховые компании предлагают услугу «титульное страхование». Это защита права собственности на квартиру или дом, которое может быть утрачено, если вашу сделку признают в суде незаконной.

Причиной могут стать события, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи. При наличии титульной страховки вы гарантированно получите возмещение ущерба.

Предметом титульного страхования жилой недвижимости выступают права собственности на квартиру, частный дом, дачу, загородный коттедж, комнату и долю во всех вышеперечисленных объектах.

Зачем страховать титул

Покупка квартиры на вторичном рынке обязательно должна сопровождаться проверкой ее юридической чистоты. Другими словами, вам нужно проверить прошлое объекта недвижимости. Продажи, приватизация, наследование, залоги и т. д. — в истории квартиры могло быть множество владельцев и большое количество юридических операций.

Даже опытный риэлтор не может гарантировать на все 100%, что в прошлом приобретаемого жилья не было каких-либо нарушений. Впоследствии это может привести к потере права собственности на квартиру. Если вы сомневаетесь в юридической чистоте понравившейся вам квартиры или частного дома, то лучше не рисковать и оформить страхование титула.

В каких случаях поможет титульная страховка

Какие риски покроет ваша страховка, указано в договоре титульного страхования. Внимательно изучите эти риски, чтобы знать, на что вы сможете рассчитывать в случае наступления страхового случая.

Титульная страховка покрывает самые распространенные риски, т.е. когда сделку совершил:
  • несовершеннолетний собственник жилья без согласия родителей и органов опеки и попечительства;
  • недееспособный или ограниченно дееспособный человек без согласия своего попечителя;
  • собственник недвижимости (купленной в браке) без письменного согласия супруга;
  • владелец жилья, находящийся под влиянием обмана, насилия, угрозы или других неблагоприятных обстоятельств;
  • доверитель, не имеющий полномочий на продажу недвижимости или потерявший такое право из-за того, что срок его доверенности истек;
  • другие.

Полный перечень страховых случаев указывается в договоре страхования. Фото: b-chief.org

Кроме недействительных сделок, страховой случай наступает, когда:
  • права покупателя перешли содольщику продавца, так как при продаже было нарушено его преимущественное право покупки;
  • при заключении договора купли-продажи квартиры были допущены ошибки и неточности.

Есть страховые компании, предлагающие страхование ограничения права собственности. К примеру, когда после покупки квартиры обнаруживается гражданин, имеющий право проживать на вашей жилплощади. Вы остаетесь собственником, но в правах ограничены.

Когда титульная страховка не поможет

Каждая страховая компания имеет свой перечень страховых случаев. При выборе страхователя обратите внимание, в каких ситуациях вы можете рассчитывать на компенсацию, а в каких вам попросту не заплатят.

Случаи, которые обычно не считаются страховыми:
  • собственник добровольно продал или подарил жилье, а потом передумал;
  • квартиру забирает банк или другой кредитор в счет погашения долгов;
  • объект недвижимости конфискуют по решению государственных или муниципальных органов;
  • квартиру изымают, потому что собственник не содержит жилье в надлежащем виде;
  • жилье забирают из-за того, что собственник нарушил закон при покупке, к примеру, приобрёл недвижимость при помощи обмана.

Обо всех рисках, которые не сможет покрыть титульная страховка, узнавайте в вашей страховой компании. С общими правилами можете ознакомиться на сайтах Росгосстраха, АльфаСтрахования или других компаний.

Когда лучше застраховать титул

Вы вправе застраховать титул в любое время. Если покупаете квартиру с помощью ипотечного кредита, то страховка оформляется в банке до того, как вы получите права собственности на жилье.

Обычно титульное страхование недвижимости включено в пакет страховок, без которых вы не получите одобрение банка на кредит. При ипотеке потеря титула страхуется в пользу банка.

Это значит, что в случае признания сделки купли-продажи квартиры недействительной страховая компания вернёт банку невыплаченную часть кредита. Вам вернут оставшуюся сумму.

Если вы на собственные деньги покупаете вторичную недвижимость и сомневаетесь в ее юридической чистоте, то можно застраховать титул самостоятельно. Главное — успеть оформить страховку до наступления страхового случая.

Как застраховать титул

Страхованием титула при ипотеке занимается банк. Он же обозначит условия и предоставит список страховых компаний-партнеров, в которых можно оформить страховку.

Если вы решили самостоятельно застраховать титул, то вам придется внимательно изучить предложения страховых компаний. Выбирайте компанию с наибольшим охватом страховых случаев.

Обратите внимание на размер страховой премии, как меняется сумма страховки в последующие годы, участвует ли страховая компания в суде, если возникнут проблемы с квартирой.

После того, как вы определитесь со страховой компанией, нужно собрать необходимый пакет документов, который требуется для заключения договора страхования титула.

У каждой компании свои требования, но есть стандартный перечень документов, без которых титульную страховку недвижимости не оформят.

Какие документы понадобятся:

  • паспорт страхователя;
  • заявление (бланк в офисе или на сайте страховой компании);
  • кредитный договор (если жилье куплено в ипотеку);
  • выписка из ЕГРН;
  • выписка из домовой книги;
  • договор купли-продажи квартиры (договор дарения, свидетельство о праве на наследство, договор мены и т. д.);
  • технические документы на квартиру (техпаспорт, поэтажный план, экспликация или т. д.);
  • оценка рыночной стоимости недвижимости (заказать у оценщика);
  • другие.

Заявление на страховку титула можно заполнить в офисе страховщика или скачать в интернете. Фото: blanki.ru

Страховщик может попросить дополнительно другие документы, исходя из особенностей сделки купли-продажи. К примеру, если в приобретенной квартире был прописан несовершеннолетний, то потребуется разрешение органов опеки.

После проверки документов специалист страховой компании составляет договор титульного страхования недвижимости. Прежде чем вы его подпишете, внимательно изучите все позиции страховки.

Договор титульного страхования недвижимости

Специального закона, регламентирующего титульное страхование, нет, страховые компании руководствуются статьями ГК РФ, связанными со страхованием недвижимости.

Обязательные пункты договора титульного страхования недвижимости:
  • дата заключения договора, данные страховщика и страхователя — наименование и реквизиты компании, ваши паспортные данные;
  • объект страхования — права на объект недвижимости (квартира, дом, дача, участок и т. д.);
  • перечень страховых и нестраховых случаев — за что вы получите страховку, а за что нет;
  • размер страховки — какую сумму вам выплатит страховая компания, если наступит страховой случай;
  • расчет ущерба и компенсации — порядок определения ущерба и расчета суммы компенсации;
  • срок действия договора — на какой срок заключен договор, предполагается ли его продление, когда он может быть расторгнут.

Договор титульного страхования недвижимости можно заключить на срок от 1 года до 10 лет, обычно он заключается на 3 года, пока действует срок исковой давности. Если нужно, договор продлевается.

На какую сумму страховать право собственности на квартиру

При ипотеке сумма страхования зависит от требований банка. Но она не может быть менее суммы невыплаченного долга. При таких условиях лучше страховать титул на возможно максимальный срок, так как с уменьшением суммы долга будет уменьшаться и страховая сумма.

Оформляя титульную страховку самостоятельно, вы можете установить любую страховую сумму, но не более рыночной стоимости объекта недвижимости. В этом случае оптимальный размер страховой суммы — цена квартиры.

Читать еще:  Дежурные СИЗ от падения с высоты Особенности использования

Учтите, что в случае наступления страхового случая вы получите только сумму по страховке титула, зафиксированную в договоре. Компенсировать судебные издержки и штрафы страховая компания не будет, если иное не указано в договоре.

Сколько нужно заплатить за страховку титула

Каждая страховая компания индивидуально рассчитывает тариф на страхование титула. Обычно размер страховой премии составляет 0,13%-0,3% от страховой суммы. К примеру, вы страхуете квартиру на сумму равную ее стоимости по договору купли-продажи — 3,5 млн рублей. Тариф страховщика составляет 0,3%. За страховку вы заплатите 10,5 тыс. рублей.

Есть страховые компании, использующие плавающий тариф, который рассчитывается, исходя из характеристик объекта недвижимости. На тариф может повлиять история квартиры или дома: чем меньше было переходов права собственности, тем меньше вы заплатите за страховку. Или чем больший срок указан в договоре страхования титула, тем меньше стоимость за год.

Если квартира часто продавалась, имела много собственников, то страховая компания может решить, что риски здесь выше. В таком случае при расчете страховой премии будет применяться повышающий коэффициент. При плавающей формуле расчета средний тариф на титульное страхование недвижимости составляет 0,2%-2,5% от страховой суммы в год.

Особенности титульного страхования при ипотеке

Титульное страхование при покупке квартиры в ипотеку защищает не только заемщика, но и кредитора. По закону этот вид страховки не является обязательным. Но если вы не оформили страхование титула, то в случае оспаривания права собственности на приобретенную недвижимость рискуете остаться без жилья и денег. Более того, вы будете должны вернуть банку ипотечный заем.

В большинстве случаев заемщик не сможет быстро расплатиться с кредитором. Поэтому при покупке вторичной недвижимости банки настаивают на страховке титула. В случае отказа многие кредитные организации просто не одобрят кредит. Сегодня только Сбербанк оформляет ипотеку без страховки титула, но при этом поднимает процентную ставку на один пункт, чтобы сократить свои риски.

Без страховки титула банк может не одобрить ипотеку. Фото: banklab.ru

Другие особенности страхования титула
  1. Страхование добровольное. Стоит повторить, что в соответствии с положениями №102-ФЗ и ГК титульное страхование недвижимости не входит в число обязательных при покупке жилья в ипотеку.
  2. Большой срок договора страхования. Страховка титула — сопутствующая услуга ипотечного договора, который часто заключается на 20-30 лет. Поэтому недавние изменения в законодательстве позволили заемщику заключать соглашение со страховой компанией сроком до 10 лет.
  3. Выгодно кредитору и заемщику. Страхование титула в равной мере защищает обе стороны ипотечного договора. Два других вида страхования при ипотеке – квартиры (залог) и здоровья заемщика – наиболее выгодны банку. Часто этот момент становится решающим аргументом в пользу оформления страховки титула.

Что делать, если вы лишились права собственности на квартиру по суду

Может случится так, что ваши права на недвижимость оспорены в суде, к примеру, наследниками бывшего владельца жилья. Иными словами, наступил страховой случай, который включен в ваш договор страхования титула, и у вас собираются забрать квартиру.

Сразу после того, как вы получите на руки решение суда, обращайтесь в страховую компанию. Принесите страховщику договор титульного страхования недвижимости, документ, удостоверяющий вашу личность (паспорт), решение суда, где указано, что вас лишили права собственности на квартиру.

В страховой у вас примут документы и объяснят дальнейший порядок действий. Например, могут потребоваться дополнительные справки или соглашения. На проверку документов уходит около 14 дней.

Если страховая компания заподозрит вас в мошенничестве, то разбирательство будет проходить в суде. Вы также вправе подать иск на страховщика, если он станет затягивать с выплатой страховки. Обычно страховщик выплачивает компенсацию в срок, указанный в договоре страхования.

Ипотечное жилье и страховка: что важно знать

Оформление страховки на недвижимость является одним из ключевых условий банка, предоставляющего ипотечное кредитование. Для банка наличие такого страхового полиса у заемщика является гарантом того, что при порче или утрате имущества, находящегося в залоге, он сможет вернуть средства. В этой статье мы расскажем о некоторых тонкостях и условиях получения страховки для ипотеки.

Обязательное страхование

Закон предусматривает обязательное страхование ипотечного жилья — это указано в ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ. В случае с приобретением жилья по договору долевого участия (ДДУ) данное правило не работает. На момент начала строительства квартиры ее физически не существует, то есть по факту страховать еще нечего. Следовательно, не возникает и обязанности ее страховать.

Когда дом будет сдан в эксплуатацию и заемщик получит ключи, то обязанность страховать ипотечную квартиру появится — то есть уже после того, как объект будет сдан застройщиком. До этого момента квартира страхуется либо непосредственно застройщиком, либо он переводит средства в специальный фонд. Что касается страхования жилья на «вторичке», то отказаться от него нельзя — у банка есть право требовать расторгнуть договор в досрочном порядке, если у заемщика не будет страхового полиса.

Обязательное страхование: от чего конкретно оно защищает

Под действие такой страховки подпадает непосредственно конструкция, то есть стены, полы, окна и пр. Пример: при затоплении ванной комнаты соседями квартира осталась пригодной для проживания, не пострадала внешне и не перестала существовать. Это не будет являться страховым случаем в рамках обязательного страхования. К страховым случаям будут относиться: пожар, взрыв газа, падение самолета (маловероятно, но возможно), стихийное бедствие, незаконные действия третьих лиц.

В оформлении страховки заинтересованы и кредитор, и заемщик — для второго это возможность взять кредит по сниженной ставке, а иногда даже на более выгодных условиях по сумме первоначального взноса. Кроме того, заемщик таким образом может иметь гарантию защиты себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств.

Добровольное страхование

Согласно п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ, есть другие виды страхования, они будут из разряда добровольных. Наиболее распространенные — страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. За счет предложения более выгодных условий кредитования банки часто мотивируют ипотечников оформлять такого рода страховые продукты. При этом они необязательно являются пустышками и действительно могут принести пользу.

Страхование ответственности заемщика существует на случай, если он не сможет соблюдать свои обязательства по выплате ипотеки. Например, когда заемщик не исполняет требование о досрочном погашении кредита при просрочке платежа, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. По закону страховая компания в этой ситуации производит выплату банку. Страховая сумма по договору может быть в границах 10-50% от основной суммы задолженности.

Титульное страхование призвано свести к минимуму риск лишиться права собственности, этот вид страхования очень популярен на «вторичке» в связи с распространенностью споров насчет прав на жилье. На 100% гарантировать отсутствие юридических рисков не поможет ни одна проверка перед покупкой, поэтому в случае оспаривания сделки в суде титульное страхование поможет заемщику частично или полностью сохранить деньги.

Такой продукт, как страхование жизни и здоровья, существует на случай частичной или полной нетрудоспособности заемщика, а также его ухода из жизни. Здесь надо понимать, что по наследству помимо активов также переходят и долги, поэтому данное страхование может помочь решить проблему, защищая интересы и заемщика, и кредитора.

Как выглядит процедура оформления страховки

Здесь возможны варианты. Нередко со стороны банка поступает предложение обратиться за страховкой к его партнеру, но у заемщика есть право самому выбирать страховщика. При этом часто кредитор утверждает, что в этом случае повысится ставка, но это не так. При страховании в аккредитованной при банке компании ставка будет неизменной.

Перечень таких компаний доступен на сайте кредитора, и часто их услуги по страхованию будут дешевле, вплоть до 30%. Оформляется страховой полис уже после того, как банк одобрит выдачу денег на покупку конкретной квартиры. До этого момента страховку лучше не оформлять: если заемщик оплатит страховку, а потом сделка сорвется, то потребуется время на возврат средств. Оптимальным будет следующий алгоритм: заемщик получает одобрение на ипотеку, изучает несколько предложений страховщиков из аккредитованных при банке компаний, отправляет их в оценочный альбом, получает предложения по цене полиса и условиям страховки.

Оценочный альбом готовит оценщик, основываясь на фотографиях квартиры, поэтажном плане дома, выписки из ЕГРН. Расчет цены полиса выполняет страховой агент, опираясь на оценочный альбом. Сегодня оформление полиса почти во всех страховых компаниях доступно в онлайн-режиме, это занимает несколько часов. Эксперты все же рекомендуют выбирать проверенные и надежные страховые компании, поскольку страховка — это не просто формальность, при наступлении страхового случая заемщик ждет от страховщика реального получения выплат.

Цена вопроса

Для расчета стоимости полиса используется большое количество параметров, в среднем это будет 0,1% от размера ипотечного кредита. Но поскольку каждому заемщику предлагаются свои условия, и квартиры тоже индивидуальны, стоимость страховки может варьироваться. В любом случае, будут учитываться такие факторы, как период действия полиса, сумма страховой защиты, площадь квартиры, регион, в котором она расположена. Точную цену рекомендуется уточнить напрямую у страхового агента.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector