Timeplus-kazan.ru

Консультации адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?

Страхование жизни

Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни состоит из различных видов страхования, в которых объектом страхования выступает жизнь человека. Тем не менее, основной целью страхования жизни выступает накопление определенных денежных средств застрахованного лица к важному событию в собственной жизни или в жизни своих близких: совершеннолетие, свадьба, выход на пенсию и прочие важные события.

В соответствие с условиями договора страхования жизни, взносы могут выплачиваться ежемесячно на протяжении всего накопительного периода (в расчет берется момент заключения договора и момент наступления страхового случая). Страховщик, во время всего накопительного периода, осуществляет финансовые операции с деньгами клиента: вкладывает их в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Поэтому к моменту наступления страхового события (выход на пенсию, достижение совершеннолетия) по сумме уплаченных страховых взносов накапливается инвестиционный доход.

Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы.

Страхование жизни реализует накопительную функцию страхования (функция накопления и сбережения денежных средств), а также защитную функцию.

Существует четыре вида накопительного страхования жизни:

  1. комбинированное (смешанное) страхование жизни;
  2. страхование «к сроку»;
  3. пенсионное страхование;
  4. пожизненное страхование.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

  • наступление определенной договором страхования конкретной даты;
  • нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов. После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением. Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Окончание срока действия договора

Накопленную сумму по договору страхования жизни застрахованное лицо сможет получить только после полного окончания срока страхования. При расторжении договора страхования, страхователь должен знать, что к выплате будет подлежать значительно меньшая сумма денежных средств, чем сумма произведенных им страховых взносов. Страхователь может вообще ничего не получить, если расторгнет договор страхования в первые несколько лет (два-три года).

В случае если во время действия договора страхования жизни наступила смерть страхователя (застрахованного лица), накопленные деньги в полном объеме выплачиваются выгодоприобретателям (наследникам).

При получении застрахованным лицом инвалидности первой степени во время действия договора страхования страховщиком также производится выплата полной страховой суммы, а при временной нетрудоспособности страховщик выплачивает пособие.

Однако не стоит забывать, что подробный перечень различных условий, при которых страховщик будет обязан производить страховые выплаты, оговариваются в каждом отдельном случае страхования при заключении договора смешанного страхования жизни.

Страхование «к сроку»

Страхование жизни «к сроку» заключается, как правило, либо к окончанию ребенком школы, либо к совершеннолетию ребенка. На сегодняшний день по накопительному страхованию такого вида чаще всего сберегаются денежные средства на обучение. Вносить по договору страхования взносы может как само застрахованное лицо, так и другие заинтересованные лица (родители и прочие родственники). Страхователем самостоятельно определяется страховая сумма.

Смысл страхования «к сроку» заключается в том, что с его помощью можно накопить деньги до наступления какого-то определенного срока (например, приобретение автомобиля к своему 25-летию). Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов, которые страхователь будет вносить с установленной периодичностью для достижения поставленной цели.

Страхование жизни «к сроку» отличается от смешанного страхования тем, что наследники застрахованного лица (в случае смерти последнего) получают общую страховую сумму только при наступлении фиксированной даты, определенной в договоре страхования. Это же условие касается и таких страховых случаев, как потеря трудоспособности или получение инвалидности. Однако следует учитывать, что если с выплатой страховой суммы придется подождать, то от уплаты обязательных взносов застрахованное лицо освобождается, данная обязанность переходит к страховщику.

Читать еще:  Выплаты опекунам в 2021 году сколько платят за опекунство

К страховым случаям по страхованию жизни «к сроку» относятся:

  • дожитие;
  • смерть;
  • потеря трудоспособности.

Важно знать!

Размер процента при страховании «к сроку» будет мало отличаться от процента по банковскому депозиту. Поэтому, застрахованному лицу предоставляется прекрасная возможность застраховаться от несчастного случая и при этом дополнительно заработать на процентах.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.

Пожизненное страхование

При пожизненном страховании предполагается лишь одни страховой риск – смерть страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателям выплачивается накопленная страховая сумма за время действия договора страхования.

Проценты по этому виду страхования не предусмотрены, поэтому из-за инфляции данный вид является малопривлекательным для страхователей. Тем не менее, пожизненное страхование является неплохой альтернативой по сбережению накопленных денежных средств. При этом наследникам (выгодоприобретателям) при наступлении страхового события всегда легче получить страховую сумму от страховщика, чем от других кредитных учреждений.

Страховка жизни и здоровья — в каком случае можно получить возмещение

В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.

Какие бывают виды страховки жизни и здоровья

Глава 48 ГК РФ предусматривает основные особенности страхования, в том числе –жизни и здоровья. Оно относится к добровольному личному страхованию.

ГК РФ указывает, что данная страховка может заключаться на факт страхования:

  • дожития
  • жизни
  • здоровья

При страховании дожития страховым случаем является наступление определённого возраста гражданином, указанным в договоре со страховщиком.

Страхование жизни означает, что момент выплат наступает исключительно в случае смерти застрахованного лица.

Договор страхования жизни может быть срочным. То есть, если смерть застрахованного лица наступит на протяжении определённого периода, установленного данным договором.

Страхование здоровья – наиболее распространённый тип личной страховки. Зачастую она именуется как страхование жизни и здоровья, поскольку страховым случаем согласно договору, является определённая утрата здоровья либо же наступление смерти следствие несчастного случая, тяжёлого заболевания либо иной причины, непосредственно установленной договором.

Помимо личного страхования жизни и здоровья может быть заключён договор корпоративного (группового) страхования. В данном случае страхователем выступает определённая организация, которая вносит взносы на счёт страховой компании за своих сотрудников.

При групповом страховании довольно популярной является страховка не круглосуточная, а действующая исключительно в период исполнения работником трудовых обязанностей.

Если при таком страховании гражданин получит бытовую травму, например, в свой выходной попадёт в ДТП, страховые выплаты в данном случае оплачиваться не будут.

Стороны страхового договора

В указанном договоре могут участвовать следующие лица:

  • Страхователь – лицо, заключившее договор со страховой компанией и обязывающееся вносить соответствующие страховые суммы.
  • Страховщик – страховая компания, выступающая исключительно юридическим лицом.
  • Застрахованное лицо – гражданин, в чью пользу заключён договор страхования.
  • Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховых выплат в случае наступления страхового случая.

Зачастую, договор личного страхования заключается между двумя сторонами – страховой компанией и гражданином, выступающим одновременно страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Реже, выгодоприобретателем может назначаться иное лицо. Например, такой случай популярен при заключении договора страхования жизни.

На практике, зачастую страхователь и застрахованное лицо являются отдельными сторонами договора при заключении группового договора страхования или индивидуального, заключаемого работодателем в пользу своего сотрудника.

Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья?

Согласно общим правилам, получить выплаты (компенсации) вправе застрахованное лицо в случае наступления страхового случая. Однако, ст.934 ГК РФ устанавливает, что помимо самого застрахованного лица получить выплату может третье лицо (выгодоприобретатель), если он указан в качестве такового в договоре.

Даже если в договоре не указано третье лицо в качестве выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного лица, когда причина и наступление смерти является страховым случаем, выплаты по страховке получают наследники в виде наследства, наследуемого по закону.

Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец

При наступлении страхового случая, установленного договором, для получения соответствующих выплат необходимо произвести целый ряд определённых действий.

Первое – это необходимо подготовить заявление в страховую на получение страховой выплаты. Зачастую, при заключении договора страховая компания предоставляет соответствующий бланк. Если же такого бланка нет, то следует самостоятельно составить документ или заполнить типовой образец.

Далее, к заявлению необходимо подготовить пакет документов:

  • Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
  • Копия либо оригинал договора
  • ИНН
  • При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
  • Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая
Читать еще:  Расторжение трудового договора

Последний документ является наиболее важным и может различаться в зависимости от типа наступившего случая и вида договора личного страхования. К наиболее популярным документам в случае страхования здоровья на практике относятся:

  • Заключение или справка лечащего врача;
  • Справка об установлении инвалидности
  • Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
  • Протокол ГАИ о наступлении ДТП.
  • Если гражданин погиб в результате страхового случая, установленного договором, к документам, указанным выше, необходимо предоставить свидетельство о смерти.

Часто, помимо бланка заявления, страховые компании при заключении договора выдают соответствующие памятки о том, что необходимо предпринять в случае наступления страхового случая

После сбора всех необходимых документов необходимо обратиться непосредственно в саму страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая. По общему правилу, срок уведомления составляет не более 30 календарных дней.

Указанный срок не является окончательным. Зачастую, в договоре страхования указывается возможность его продления, например, если заявитель не в состоянии подать документы вследствие тяжёлой болезни или другой непреодолимой силы. Однако, чтобы избежать возможных разногласий, о продлении срока лучше заранее уведомит представителя страховой компании.

Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Однако процесс рассмотрения может затянуться, если у страховой возникнут подозрения, например, в том, что поданные документы являются не подделкой или если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело и по нему ещё не вынесено окончательное решение.

Выплаты обычно производятся в срок не более 15 дней с момента признания страховщиком наступления страхового случая.

Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ):

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования (полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования (полис);
  • паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования (полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.
Читать еще:  Краснодарский комплексный центр социального обслуживания населения Западного округа

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ ( пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования или внесения изменений в договор страхования, или в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Страховая сумма может быть установлена по отдельному страховому случаю, группе страховых случаев, договору страхования в целом.

Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета.

Указанная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы доли инвестиционного дохода, которая соответствует размеру инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования и в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат по официальному индексу инфляции, отчисления в математические резервы доли инвестиционного дохода, которая соответствует такой индексации.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим финансовым результатам его деятельности (участие в прибылях страховщика).

Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю письменно и не могут быть в дальнейшем уменьшены в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение) по официальному индексу инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, и суммы, которая должна быть ему уплачена как возмещение убытков.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования. В случае если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.

При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, которые действуют на момент заключения договора, если иное не предусмотрено договором страхования или законом.

Страховое возмещение — страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размер прямого убытка, понесенного страхователем. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае когда страховая сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного предмета договора страхования, страховое возмещение выплачивается в такой же доле от определенных по страховому событию убытков, если иное не предусмотрено условиями страхования.

Франшиза — часть ущерба, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования.

Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, которое выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размеру страховой суммы по заключенному им договору страхования.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector