Timeplus-kazan.ru

Консультации адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое рекстуризация долга в 2021 и 2021 году

О порядке реструктуризации долга

О порядке реструктуризации долга

О порядке реструктуризации долга перед микрофинансовой организацией

Оформляя микрозайм, мало кто задумывается о различных непредвиденных ситуациях. Но, как показывает практика, они случаются слишком часто. В результате добросовестный заемщик оказывается в сложном положении. Финансовых возможностей для исполнения долга нет, но платить нужно. В такой ситуации на помощь приходит реструктуризация долга.

Порядок реструктуризации задолженности перед микрофинансовой организацией (далее — МФО) определен в Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденном Банком России 22.06.2017 (далее – базовый стандарт).

Что такое реструктуризация задолженности?

Это решение МФО в отношении задолженности получателя финансовой услуги, влекущее:

ü изменение порядка и (или) срока возврата и (или) размера задолженности, в том числе полное или частичное прощение суммы основного долга и (или) начисленных процентов;

ü уменьшение или неприменение неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат суммы займа (в том числе микрозайма);

ü рассрочку и (или) отсрочку платежа;

ü отказ от применения мер по взысканию задолженности без ее прощения.

Цель реструктуризации – восстановление платежеспособности.

Случаи реструктуризации в МФО

Базовый стандарт предусматривает одиннадцать случаев, при которых МФО должна рассмотреть заявление получателя финансовой услуги (его провопреемника, представителя) о проведении реструктуризации долга.

К таким случаям относят:

Ø уход из жизни получателя финансовой услуги;

Ø несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью получателя финансовой услуги или его близких родственников;

Ø присвоение получателю финансовой услуги инвалидности 1 — 2 группы после заключения договора об оказании финансовой услуги;

Ø тяжелое заболевание получателя финансовой услуги, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;

Ø вынесение судом решения о признании получателя финансовой услуги недееспособным или ограниченным в дееспособности;

Ø единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 (пятисот тысяч) рублей получателем финансовой услуги по договору потребительского займа;

Ø потеря работы и невозможность найти новую в течение 3 месяцев, если получатель финансовой услуги имеет несовершеннолетних детей или, если его семья признана неполной;

Ø получение получателем финансовой услуги статуса единственного кормильца в семье;

Ø отправка получателя финансовой услуги в Вооруженные силы РФ;

Ø вступление в законную силу приговора суда в отношении получателя финансовой услуги, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

Ø произошедшее не по воле получателя финансовой услуги существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода получателя финансовой услуги и (или) его способность исполнять обязательства по договору об оказании финансовой услуги.

Все факты, изложенные получателем финансовой услуги в заявлении, должны быть подтверждены документами, выданными государственными органами и соответствующими уполномоченными организациями, которые подтверждают сложные обстоятельства его жизни.

Например, если клиент утверждает, что тяжело заболел, то ему нужно приложить соответствующие справки.

МФО в свою очередь должна объяснять заемщикам в доступной форме, в том числе посредством размещения соответствующей информации на своем официальном сайте, о необходимости предоставления подтверждающих документов вместе с заявлением о реструктуризации.

В случае, если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов и МФО не принято решение о рассмотрении заявления о реструктуризации без представления документов МФО обязана в течение 12 (двенадцати) рабочих дней запросить недостающие документы у получателя финансовой услуги.

Прием и регистрация заявления о проведении реструктуризации долга

МФО принимает заявления получателей финансовых услуг по почте заказным отправлением с уведомлением о вручении или простым почтовым отправлением, или иным способом, указанном в договоре об оказании финансовой услуги, по адресу МФО, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, или иному адресу, указанному в договорах потребительского займа и (или) на официальном сайте МФО.

МФО должна занести в «Журнал регистрации обращений» поступившее заявление в течение 3 (трех) рабочих дней (в отношении обращений, поступивших после 1 июля 2018 года, в течение 1 (одного) рабочего дня).

По итогам рассмотрения заявления получателя финансовой услуги о реструктуризации МФО принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет получателю финансовой услуги ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации. В соответствии с базовым стандартом у МФО имеется 12 (двенадцати) рабочих дней после регистрации входящего заявления заемщика (5 дней с момента получения недостающей информации) для того, чтобы принять решение и ответить клиенту. МФО может отказать, а может принять положительное решение. В последнем случае компания сразу предлагает заключить дополнительное соглашение, в котором будут прописаны детали новых условий погашения задолженности.

Ответ на обращение направляется получателю финансовой услуги по почте заказным отправлением с уведомлением о вручении или простым почтовым отправлением, или, по усмотрению МФО, иным способом, указанном в договоре об оказании финансовой услуги, с регистрацией ответа в «Журнале регистрации обращений».

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Рефинансирование и реструктуризация — это два способа облегчить кредитную нагрузку. То есть с помощью этих инструментов можно снизить процентную ставку, изменить срок выплат или другим образом платить за кредит меньше (хотя бы временно). В чем разница рефинансирования и реструктуризации и чем лучше пользоваться, мы расскажем ниже.

Читать еще:  О возможности забрать из полиции заявление о побоях

Что такое рефинансирование?

Это новый кредит, средства которого покрывают старый долг. Смысл манипуляции в том, чтобы таким образом получить более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку.

Представим, что клиент выплачивает ипотеку со ставкой 9% годовых. А на рынке появилось более выгодное предложение — под 6%. Тогда можно провести рефинансирование. То есть погасить старый займ и начать выплачивать новый.

Какие проблемы можно решить с помощью рефинансирования:

  • объединить несколько долгов в один. Это удобно, потому что сложно следить за графиком выплат нескольких займов. Из-за путаницы можно несвоевременно сделать регулярный взнос. В итоге — переплата за счет пени и испорченная кредитная история;
  • уменьшение процентной ставки;
  • увеличение срока выплат для снижения ежемесячной нагрузки;
  • смена валюты выплат.

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование. То есть замена старого займа на нового.

Совершить перекредитование можно в том же банке, где был оформлен первый кредит, а можно обратиться в стороннюю организацию.

Перед тем, как соглашаться на новый займ, нужно подробно изучить условия договора — нет ли там пунктов «мелким шрифтом». То есть дополнительных условий, не таких привлекательных, как размещенных на рекламном буклете.

Пример рефинансирования

У Ивана Петровича в нескольких банках оформлены займы. Общая сумма долга — 850 000 рублей. Ежемесячно ему приходится отдавать 35 500. Иван Петрович хочет снизить кредитную нагрузку.

Если Иван Петрович обратится в Альфа-Банк за рефинансированием, то он может уменьшить ежемесячный платеж и в итоге платить 18 800. Экономия в месяц составит 16 700 рублей (срок нового кредита — 5 лет).

Альфа-Банк предлагает новый кредит под процент от 5,5%. Максимальный срок кредитования — 7 лет, максимальная сумма 3 000 000 рублей.

Что такое реструктуризация кредита?

Это изменение условий кредитования без составления нового договора. Оформлять нужно только дополнительное соглашение, где будут прописаны новые условия.

Обращаться в другой банк нельзя, пересмотр условий происходит в кредитно-финансовой организации, которая выдавала деньги. При этом реструктуризация долга — это экстренная мера. Банк соглашается на нее, если клиент оказался в сложной финансовой ситуации. Например, потерял работу из-за увольнения или ликвидации компании. Или получил травмы, заболел — то есть потерял трудоспособность на длительный срок.

Другие важные причины:

  • беременность женщины и декретный отпуск;
  • смерть кормильца;
  • призыв в армию;
  • финансовые проблемы из-за стихийных бедствий — пожаров, наводнений и т.д.

Реструктуризация — что это такое простыми словами? Это одна из этих мер, направленная на временное уменьшение кредитной нагрузки:

  • снижение процентной ставки, зафиксированной в договоре первоначально;
  • увеличение срока выплат. Это поможет уменьшить ежемесячную выплату, но увеличит переплату за весь срок кредита;
  • кредитные каникулы: временная «заморозка» процентов или основной суммы долга. Для банка выгоднее «замораживать» основную сумму долга, для клиентов — проценты. В исключительных случаях банки разрешают определенный период не платить ни проценты, ни основной долг;
  • частичное списание начисленных процентов;
  • изменение способа погашения (дифференцированный платеж на аннуитетный).

После реструктуризации в кредитной истории появляется соответствующая отметка, это негативно влияет на рейтинг клиента.

Пример реструктуризации

Иван Петрович потерял работу и планирует несколько месяцев искать новую. Пока не появится заработок, Иван Петрович просит у банка снизить кредитную нагрузку, чтобы не допустить просрочек. Банк соглашается продлить срок выплат на год.

Первоначальная сумма кредита — 100 000 рублей. Срок выплат — 1 год, процентная ставка — 10% годовых. Ежемесячные выплаты — 8 792 рубля. Если увеличить срок на год, то выплаты упадут до 4 614 рублей. При этом вырастет общая сумма переплаты.

Рефинансирование или реструктуризация кредита — что выбрать?

Чтобы понять, чему отдать предпочтение, стоит разобраться в принципиальных отличиях:

  • перекредитование — это добровольный выбор. Клиент может выплачивать долг при текущих условиях, но может получить более выгодное предложение. Реструктуризация — это, чаще всего, вынужденная мера, когда на выплаты трудно найти средства;
  • рефинансирование возможно в любом банке, а реструктуризация только в том, где был подписан договор;
  • перекредитование не портит кредитную историю, а принципиальные изменения в текущем соглашении портят.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования еще? При перекредитовании нельзя «заморозить» временно выплаты, только изменить параметры займа. Кредитные каникулы возможны только при трансформации текущего предложения.

Нельзя однозначно сказать, что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга. Лучше четко понять, в каких ситуациях выгоднее выбрать перекредитование, а когда — «форматирование» старого кредита.

Когда выгодно рефинансирование?

Рефинансирование кредита — это выгодное предложение, когда меняются условия на банковском рынке РФ. То есть Центробанк обновляет ставку или какая-то кредитно-финансовая организация проводит выгодную акцию. В этом случае не нужно продолжать выплачивать займ на невыгодных условиях. Лучше получить новый кредит и платить меньше.

Кроме ситуации, когда ставки на рынке упали, рефинансированием стоит воспользоваться и в этих ситуациях:

  • если стало сложно выплачивать долг, и есть риск допустить просрочку и испортить кредитную историю. При этом финансовая ситуация не критичная;
  • если клиент выплатил небольшую сумму, и хочет поменять некоторые параметры кредитования — валюту, срок выплат, тип выплат (аннуитетный или дифференцированный платеж);
  • если нужно объединить несколько долгов в один. Так будет меньше путаницы, а значит и просрочек платежей.
Читать еще:  Как правильно оформить декретные выплаты студентам очникам и заочникам

Когда лучше использовать реструктуризацию долга?

Эта услугой стоит воспользоваться в форс-мажорных финансовых ситуациях. Когда резко упал доход и нужно срочно уменьшить кредитную нагрузку. Рефинансирование может не помочь. Иногда нужна полная заморозка выплат, а не небольшое снижение регулярных платежей. Тогда и нужно обращаться в банк. Но только перед тем, как была допущена первая просрочка.

В случае тяжелой финансовой ситуации переоформление договора обойдется бесплатно. А вот за рефинансирование часто нужно платить дополнительные комиссии. Например, за оформление нового договора.

Как оформить?

При перекредитовании придется проходить всю банковскую бюрократическую процедуру заново. То есть подавать заявку, предоставлять справки и другие документы, ждать ответа организации. А затем обсуждать условия кредитования и подписывать новое соглашение.

При реструктуризации процесс оформления короче, но время ожидания ответа от банка больше. Нужно написать заявление и ждать решения в течение 5-7 дней. Если решение будет положительным, то необходимо будет подписать дополнительное соглашение к договору.

Реструктуризация кредита или долга в банке – что это такое и для чего

Для начала стоит рассмотреть, что такое реструктуризация кредита физическому лицу. Это изменение условий текущего кредитного договора для снижения финансовой нагрузки.

Услуга оформляется по инициативе клиента, но при согласии банка. Выгодна она обеим сторонам. Клиент получает возможность продолжить оплату кредита, не выйти на длительную просрочку с начислением штрафных санкций. А банковское учреждение уберегает себя от судебных разбирательств, потери финансов .

Когда возникает необходимость воспользоваться услугой

Возможных причин реструктуризации кредита существует немало. Основными из них являются:

  1. Декретный отпуск по уходу за ребенком.
  2. Призыв в армию.
  3. Потеря работоспособности. Сюда относятся наличие серьезных заболеваний, травм.
  4. Колебания курса валют. Пункт относится к кредитным договорам, оформленным в долларах.
  5. Потеря дохода. Чаще всего это увольнение, выход на пенсию, закрытие бизнеса (банкротство).
  6. Изменение условий кредитования. Такое практикуется редко, но все же банк может самостоятельно увеличить процентную ставку, если данный пункт присутствует в договоре.
  7. Форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, пожары, аварии).

Заемщик должен понимать, что для получения положительного решения недостаточно просто попросить об этом менеджера. Необходимо представить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Особенности услуги

Решение об условиях реструктуризации кредита и доступности услуги принимается для каждого заемщика отдельно.

Преимущество программы – возможность восстановить платежеспособность на более выгодных условиях. Также клиенту удастся сохранить кредитную историю и не испортить ее просрочками.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не придется повторно заполнять анкету и указывать все данные, так как они есть у банка. Единственное – нужно подготовить документы об изменившемся финансовом положении, связаться с менеджером банка, написать соответствующее заявление.

Главный недостаток услуги – отсутствие гарантии получения положительного решения. Банк может отказать в изменении условий договора без объяснения причин.

Выбор программы

Есть несколько видов реструктуризации кредита:

  1. Пролонгация. Программа подразумевает увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа.
  2. Замена валюты кредита. Банк может предложить переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Но нужно быть готовыми к увеличению процентной ставки и размера ежемесячного платежа.
  3. Кредитные каникулы. Преимущество программы – освобождение от финансовых обязательств на определенный срок. Недостаток – по окончании кредитных каникул остаток по кредиту будет перераспределен на оставшееся количество месяцев и размер ежемесячного платежа увеличится.
  4. Списание. Такая услуга обычно предлагается однократно. Начисленные штрафы списываются, а условия договора, срок кредитования и сумма ежемесячного платежа остаются неизменными.

В зависимости от решения финансовой организации, заемщик может выбрать одно или сразу несколько предложений.

Порядок оформления

Следующий важный вопрос: как оформить реструктуризацию кредита. Для начала нужно позвонить на горячую линию банка и уточнить, предоставляют ли они такую услугу. Важно помнить, что программа не оформляется по телефону. Нельзя давать разрешение на изменение условий договора оператору колл-центра.

Следующий шаг: взять необходимые документы и отправиться в отделение. Какие документы нужны для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это могут быть:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • копия справки 2 НДФЛ (при наличии работы);
  • справка с работы об уменьшении зарплаты;
  • справка из медицинского учреждения об ухудшении состояния здоровья.

В отделении нужно написать заявление по образцу, который предоставит менеджер, дождаться решения. Если оно будет положительным – ознакомиться с новыми с условиями, подписать договор.

Реструктуризация ипотечного кредита

Заемщики с ипотекой должны знать о том, что в 2015 году появилась государственная программа помощи для оформления реструктуризации по этому виду кредитов. Благодаря ей можно добиться отсрочки по выплатам на 1.5 года или снижения процентной ставки.

Рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше и чем отличается

Обе банковские услуги предназначены для снижения финансовой нагрузки, но они отличаются друг от друга.

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для закрытия предыдущего, но на более выгодных условиях. Чаще всего оно оформляется в другом банке.

Реструктуризацию можно заказать в том же финансовом учреждении. При оформлении не заключается новый кредитный договор, но изменяются условия текущего.

Для клиента выгоднее реструктуризация (но банки в России далеко не всегда идут навстречу). В случаях, когда банк отказал в ее предоставлении, можно прибегнуть к рефинансированию.

Читать еще:  Сломался холодильник на гарантии права потребителя консультация юриста

Стоит ли должникам банков насторожиться в 2021 году

Всем привет! Сегодня разговор пойдет о том, что ждет должников банков в 2021 году и стоит ли им беспокоиться.

Государственная Дума отклонила законопроект №303743/7, на который многие должники возлагали большие надежды.

Документ рассматривал возможность установления неприкосновенного для взыскания приставами прожиточного минимума, то есть денежной суммы, которая в любом случае после всех удержаний должна ежемесячно оставаться у должника.

Законопроект был отклонен во втором чтении и снят с рассмотрения. Это событие расстроило многих жителей страны, имеющих задолженность по действующим кредитам.

Что ждет должников российских банков в наступающем году? О чем им нужно беспокоиться уже сейчас?

Юристы сообщают, что шанс получить долгожданную защиту личных средств для существования у заемщиков все же есть.

В данный момент в Думе находится законопроект № 956530/7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части обеспечения справедливой неприкосновенности минимального размера периодических доходов граждан-должников».

Что ждать должникам от нового закона

Новый законопроект практически во всем дублирует отклоненный депутатами Государственной Думы документ. Что он предусматривает?

Рассматриваемый документ направлен на защиту от взыскания приставами и банками денежной суммы установленного прожиточного минимума трудоспособного человека за II квартал предыдущего года за имеющиеся долги.

Проще говоря, эта сумма минимальной оплаты труда.

Кроме того, эта сумма подлежит ежегодной индексации и будет расти вслед за инфляцией.

Если против заемщика возбуждено исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности, он может написать заявление в исполнительную службу, в котором нужно указать номер банковского счета.

На этом счете ежемесячно будет оставаться сумма равная прожиточному минимуму.

Такая перспектива не радует кредитные организации.

После того как закон будет принят, многие кредиторы либо вообще не смогут получать платежи с доходов должников, либо будут получать их не в полной мере.

Большинство заемщиков банков и микрофинансовых организаций в стране имеют доход равный прожиточному минимуму, или немного превышающий эту величину.

Теперь эта сумма будет неприкосновенной.

Депутаты и представители правительства, инициировавшие законопроект, считают, что при взыскании задолженности должны соблюдаться права не только кредиторов, но и заемщиков тоже.

Последние должны иметь право на минимальное жизненное обеспечение.

Проще говоря – несмотря на задолженность, любой гражданин, являющийся должником финансово-кредитной организации должен иметь средства на покупку еды, одежды, лекарств и других жизненно необходимых вещей для себя и своей семьи.

Какой будет судьба этого законопроекта, примет ли его Дума, мы сообщим позже на станицах нашего блога.

А теперь поговорим о том, что ждать заемщикам, если в 2021 году произойдет дефолт.

Что ждать должникам при дефолте

Дефолтом страны называют ситуацию, при которой у государства нет возможности рассчитаться с внешними долгами из-за отсутствия средств и золотовалютного запаса.

Кредитным дефолтом называют невозможность жителей страны платить по действующим займам из-за отсутствия работы, инфляции и снижения платежеспособности.

Некоторые заемщики считают, что при дефолте их долги перед банками спишут. В действительности произойдет следующее:

  1. Даже если кредитор обанкротится, долг заемщика выкупит другой банк, и возвращать задолженность все равно придется.
  2. Если был оформлен залоговый заем, должник лишится залогового имущества (при невыплате займа).

Проблему выплаты кредита можно решить, если провести рефинансирование или реструктуризацию займа.

Помимо этого можно оформить кредитные каникулы или увеличить период кредитования. Сейчас многие банковские организации предоставляют отсрочку платежей по собственным программам.

В суд банки подают, только если заемщик не сообщает о своих финансовых трудностях или вообще не выходит на связь.

Легче возвращать займы, полученные в рублях. Валютные кредиты лучше реструктуризировать и выплачивать долг в отечественной валюте.

Если произойдет деноминация рубля (долг пересчитают, но оставят ту же покупательную способность суммы).

Даже если кредитор и заемщик обанкротятся одновременно, задолженность остается.

Кредит выкупает иная финансовая организация и должнику приходится с ней договариваться и рассчитываться.

Банки неохотно судятся с должниками, поскольку суды часто отменяют незаконно начисленные штрафы и пени.

Поэтому финучреждению выгоднее провести пролонгацию срока кредитования, рефинансирование или реструктуризацию проблемного кредита.

Поскольку новый кредитор покупает долг по минимально цене, проведя такие манипуляции, он все равно получает неплохую прибыль.

Списать задолженность (да и то частично) финансовая организация может, только если в стране будет объявлено чрезвычайное положение.

В таком случае государством признается невозможность возврата задолженности заемщиками и производится выплата частичной компенсации банковским организациям.

При девальвации банки увеличивают процентную ставку ипотечных и прочих кредитов.

Подводим итоги

В связи с непрекращающейся пандемией и экономическим кризисом экономисты считают, что большая часть заемщиков перестанет платить по потребительским кредитам.

В то же время банковские займы станут менее доступными и ставки по ним увеличатся.

Должникам нужно уже сейчас принимать все возможные меры по погашению проблемных займов – оформлять кредитные каникулы, проводить реструктуризацию или рефинансирование.

Не стоит думать, что долг спишут или он исчезнет сам по себе.

Это на сегодня вся информация.

Делитесь статьей с друзьями в соцсетях, поставьте публикации оценку, напишите комментарий. Подпишитесь на обновления блога.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector