Timeplus-kazan.ru

Консультации адвоката
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банкротство физических лиц при ипотеке Что будет с квартирой?

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

В случае банкротства у гражданина могут отнять все имущество, кроме единственного жилья. Но если недвижимость является купленной в ипотеку, на нее можно обратить взыскание.

Потому – граждане, которые не имеют возможности расплатиться с кредитом, рискуют потерять свою квартиру. Но зачастую должник перестает платить по остальным кредитам, а погашает только одну ипотеку. Если долгов по ипотечному кредиту нет, то нельзя обратить на нее взыскание.

Кредиторы не могут требовать отнять ипотечную квартиру, когда должник не имеет задолженности перед финучреждением. Поэтому важно успеть обратиться в суд до того момента, как утрачивается возможность погашать ипотечный кредит.

Не нужно откладывать момент обращения в суд. Как только становится понятно, что начались проблемы с погашением задолженности, следует подавать в суд заявление о банкротстве.

Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности. Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают.

Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае процедура банкротства «Реализация имущества» неизбежна. Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены. Должник и сам может найти более выгодного покупателя на свою жилплощадь, однако сделки по продаже жилья обязательно нужно согласовать с кредиторами. Без их разрешения продать жилплощадь нельзя. Должник не увидит денег от продажи ипотечной квартиры, зато их увидит финучреждение, ведь вырученная сумма пойдет в счет погашения ипотечной задолженности:

· 80% получает кредитная организация;

· 7% причитается финансовому управляющему;

· вся остальная сумма остальное передается другим кредиторам.

Ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов

Для гражданина, прежде всего, важно сохранить свою квартиру, особенно, если это единственное жилье. И такой шанс есть, если кредитор кредитная организация пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Есть два месяца у заимодателей для подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Срок отсчитывается от даты официального объявления гражданина банкротом. Когда срок пропущен, кредитор утрачивает свои права. Это значит, что нельзя будет отнять ипотечную квартиру. Она становится единственным жильем. Вот пример из практики Арбитражного суда Московской области (дело №А41-25058/2016). В октябре 2016 года суд признал должника банкротом. Суд постановил, что имущество должника должно быть продано с торгов. Общая сумма требований к должнику составила более 1 млн. рублей. У должника не было возможности выполнить свои требования. Суд оставил за должником единственную квартиру, поскольку Сбербанк пропустил срок для подачи заявления о включении в реестре кредиторов. Раз финучреждение пропустило срок для обращения в суд, то действует уже п.1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК). Это означает, что единственное жилье нельзя отнять у должника. В итоге банкрот остался при квартире, а задолженность размером более 1 млн. рублей была списана.

Ипотечная квартира продается с молотка

Возникает вопрос: за какую цену. Ведь стоимость имущества в этом случае значительно падает. Остается шанс спасти жилье, если должник сможет собрать средства, чтобы выкупить квартиру. Если средств нет у самого должника, то выкупить недвижимость могут родственники при наличии такой возможности. Продается имущество с торгов в три этапа:

1. Первую стоимость определяет финучреждение. Она не должна быть менее рыночной стоимости. Стоимость согласовывается между финучреждением и должником. Принимать участие в аукционе должно не менее двух человек. Если желающих купить объект не находится, то начинается второй этап.

2. Во время проведения второго аукциона стоимость снижается на 10%.

3. На третьих торгах снова снижается на 5-10% и может упасть до 50%. Если имущество так никто и не купил, то оно остается у кредитной организации.

Важно! Преимущество банкротства в том, что с даты объявления гражданина несостоятельным перестают начисляться штрафные санкции и пени. До тех, пока жилье не будет продано, должник вправе в нем оставаться. Причем процедура может длиться до двух лет, если не ускорить ее.

Материнский капитал сгорит

Зачастую семьи с детьми используют средства материнского капитала для покупки жилья. Но средства маткапитала не возвращаются в случае процедуры несостоятельности. Т.е. гражданин утрачивает жилье и деньги, выданные государством для улучшения жилищных условий. Отказываться выписываться из квартиры бесполезно. Банк все равно добьется снятия должника с учета в судебном порядке. Оставаться в квартире можно до тех, пока у нее не появится новый владелец.

После продажи квартиры заемщик уже ничего не должен банку

В случае с ипотечным кредитом сумма задолженности может намного превышать цену жилья. С учетом набежавших штрафных санкции и подавно. Вот и получается, что после реализации жилья заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. Вот и пытаются банкиры с должников еще и штрафные санкции взыскать. Но законны ли такие требования или нет? Финучреждение не может требовать с должника выплаты процентов, если забрало квартиру. Правило установлено п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке». Раз обращено взыскание на залоговую недвижимость, значит, считается, что должник уже ничего не должен банкирам.

В защиту должников принял решение Верховный суд (дело №4-КГ16-30). Суд подчеркнул, что кредитная организация не имеет права требовать уплаты пени, так как квартиру уже изъяли у должников, значит, штрафные санкции не применяются.

Нельзя изъять квартиру, купленную по военной ипотеке, в случае банкротства жены

Одно дело, если гражданин сам берет кредит, а потом не может его выплатить. Другое дело – военная ипотека. Взносы по данной квартире выплачивало полностью или частично государство. Жена получит права на квартиру супруга, полученную по военной ипотеке, если обратится в суд для выделения своей доли. Но ведь вместе с имуществом она получит и долги, если супруг еще не успел расплатиться с кредитом. Пока жена не обратилась в суд для выделения своей доли, квартира считается собственностью супруга.

Другой вопрос, если погашать кредит не может сам военнослужащий. При увольнении с военной службы за гражданином еще может оставаться задолженность. В этом случае платить долги придется самостоятельно. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным.

Если продолжать платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье

Когда имеется несколько кредитов, имеет смысл выплачивать именно ипотечный кредит. В этом случае кредитная организация не сможет предъявить требования. Раз кредитор не включен в реестр, значит, нет и оснований отнять недвижимость. Если же просрочка составляет более трех месяцев и долг составляет 5% от стоимости залога, то должник рискует лишиться ипотечного жилья.

После признания несостоятельным есть возможность снова взять ипотеку. Если суд признает, что гражданин разорен, то наступают определенные последствия. Так, гражданин не сможет следующие три года занимать руководящие позиции в бизнесе. Теоретически взять ипотеку после банкротства можно. Но гражданин не имеет права скрывать информацию о своей несостоятельности при обращении в банк. Поэтому остается мало шансов, что заявка будет одобрена. Возможно, заявку и одобрят, но условия погашения кредита вряд ли будут выгодными для должника.

Судьба ипотечной квартиры при банкротстве зависит от действий самого должника и банка. Если возникают проблемы по кредиту, не имеет смысла скрывать проблему. Лучше обратиться в банк для решения вопроса. Есть реальная угроза потерять ипотечную квартиру, так как правила защиты единственного жилья тут не применяются. Исключением являются те случаи, когда финучреждение не заявляет требования. Но такие ситуации возникают редко.

Читать еще:  Минфин разъяснил порядок применения транспортной накладной

Банкротство при ипотеке: Что будет с квартирой?

Содержание статьи
    1. Условия банкротства
    2. Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица
    3. Как сохранить ипотечную квартиру, если вы банкрот
        1. Реструктуризация
        2. Попросить помощь у государства
        3. Продать залоговое жилье и купить дешевле

До поправок в закон о банкротстве объявить себя банкротом могли исключительно юридические лица. Теперь эта опция доступна и гражданам. Процедура признания субъекта банкротом заключается в том, что у него изымаются все разрешенные законом активы, которые реализуются и направляются в счет у. платы долга по кредитам, налогам, займам у частных лиц. После этого все обязательства должника аннулируются, даже если вырученных средств не хватило для 100% погашения. Если происходит банкротство при ипотеке — квартиру заберут. Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве физического лица?

Условия банкротства

Признать себя банкротом может не каждый желающий. Для этого необходимо соблюдение условий:

  • общая сумма долгов гражданина составляет 500 000 руб. и больше;
  • должник не исполняет финансовые обязательства в течение 3 месяцев;
  • отсутствует стабильный источник дохода;
  • размер долговых обязательств превышает стоимость имущества должника.

Обращать взыскание на единственное жилье человека нельзя.

Процедура признания гражданина банкротом следующая:

  1. В течение месяца с момента, как должник понял, что больше не в силах выплачивать свои долги, он подаёт исковое заявление в арбитражный суд по месту жительства. К нему прикладываются документы, подтверждающие сложное материальное положение.
  2. Суд рассматривает бумаги, назначает независимого управляющего, который ведет процедуру.
  3. Если избежать банкротства не удаётся, арестовывают банковские счета должника и его имущество. Активы продаются с торгов, вырученные средства направляются кредиторам.
  4. Когда финансовый поток иссяк, должника официально признают банкротом и избавляют от всех обязательств.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Если человек хочет признать себя банкротом, имея непогашенную ипотеку, с жильём могут провести следующие манипуляции:

  • реструктуризация. Банк признает займ безнадежным или заключает с клиентом новое соглашение, предусматривающее снижение суммы ежемесячного платежа и увеличение общего срока кредитования;
  • продажа с торгов. Имущество должника продается, а деньги идут на погашение долгов по ипотеке.

Признание человека банкротом не освобождает его от обязанности вносить деньги по ипотечному займу. Если он планирует оставить квартиру или дом себе, ему нельзя прекращать оплачивать взносы.

Заёмщику следует обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга в связи с тяжелым материальным положением. Если просто перестать платить, жильё заберут.

Как сохранить ипотечную квартиру, если вы банкрот

Существует несколько вариантов, как сохранить взятую в кредит недвижимость при банкротстве.

Реструктуризация

Процедура предусматривает снижение ежемесячного финансового времени при увеличении общего срока кредитования либо кредитные каникулы. Данная процедура актуальна в случае, когда просрочка по ипотеке небольшая. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она поможет избежать порчи кредитной истории. Данная процедура хоть и облегчает ежемесячную долговую нагрузку, итоговая сумма возврата будет выше, чем до реструктуризации.

Для реструктуризации долга нужны основания. Например:

  • у заемщика резко и существенно снизился уровень дохода,
  • должник ушел в декретный отпуск,
  • клиента призвали в армию,
  • заемщик тяжело заболел и значительную часть дохода тратит на медикаменты.

Реструктуризация долга — право, а не обязанность банка. Но если заемщик показывал себя с хорошей стороны, у него есть шанс на положительное решение банка.

Попросить помощь у государства

С 2015 г. в России действует госпрограмма по оказанию поддержки ипотечникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Реализует ее Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ.

Если заемщик стал участником программы, государство может оплатить за него до 30% ипотечного долга перед финансовой организацией. Максимальная сумма — 1,5 млн. руб.

Рассчитывать на участие в госпрограмме могут следующие категории граждан:

  • Имеющие одного и более детей в возрасте до 18 лет.
  • Состоящее на инвалидности, имеющие на попечении ребёнка-инвалида.
  • Ветераны боевых действий.
  • Содержащие на иждивении молодого человека в возрасте до 24 лет, студента очного отделения вуза.

Кандидаты на государственную помощь по погашению ипотеки должны отвечать следующим условиям:

  • Залоговая квартира является единственным жильем.
  • Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.
  • После вычета ежемесячного платежа, средний доход за месяц составляет меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и такая ситуация сохраняется в течение трех последних месяцев. Для Петербурга прожиточный минимум в 2019 году составляет 11 007,6 рублей. Значит, доход на каждого члена семьи должен быть меньше 22 015 рублей в месяц.
  • Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.
  • Заем на ипотеку взят больше года назад.

Продать залоговое жилье и купить дешевле

Этот способ актуален в случае, когда денег выплачивать ипотеку нет и не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самостоятельно.

Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут.

Первое, что нужно сделать, — запросить разрешение на продажу у банка. В ст. 37 Федерального закона «Об ипотеке» №102 указано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку, согласно ст. 301 ГК РФ. Кредитное учреждение заинтересовано в том, чтобы заемщик вернул долг, поэтому положительный вердикт вероятен.

Ипотека при банкротстве: можно ли сохранить квартиру?

Старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова подготовила развернутый материал о том, что же происходит с ипотечной квартирой при банкротстве и какое имущество все же можно сохранить от взыскания.

Ежегодно в России выдается порядка 1,5 млн ипотечных кредитов, а более 60% приобретаемой на рынке недвижимости берется в ипотеку на 10-20 лет. 2020 год в этом отношении был рекордным, число выданных кредитов перевалило за 1,7 млн. Но в связи с кризисом, вызванным пандемией коронавируса, вместе с количеством выданных кредитов, начала расти доля и просроченных задолженностей. Из-за потери работы и прочих трудностей определенному проценту граждан пришлось признать себя банкротами.

Для того чтобы понять, что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве, рассмотрим этот вопрос на примере гражданки А., которая в 2014 году приобрела квартиру в ипотеку сроком на 12 лет. В 2020 году по заявлению финансовой организации арбитражным судом было возбуждено дело о банкротстве, гражданка А. была признана несостоятельной (банкротом).

Может ли гражданка А. сохранить квартиру, приобретенную в ипотеку, как единственное пригодное для проживания жилье, после окончания процедуры банкротства?

Нет, не может, поскольку согласно прямому указанию закона, если жилое помещение является предметом ипотеки и на него, в соответствии с законом об ипотеке, может быть обращено взыскание, то даже при том, что оно является единственным пригодным для постоянного проживания жильем должника, оно все равно подлежит реализации. Сумма, полученная от продажи квартиры, погашает в первую очередь требования банка.

Какое имущество можно сохранить при банкротстве?

Из конкурсной массы автоматически исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание, то есть имущество, обладающее исполнительским иммунитетом.

К такому имуществу относятся:

  1. единственное пригодное жилое помещение, за исключением случаев, если оно является предметом ипотеки;
  2. земельные участки, на которых расположены объекты недвижимости, единственные пригодные для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи, за исключением случаев, если они являются предметам ипотеки;
  3. предметы обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), кроме драгоценностей и других предметов роскоши;
  4. имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тыс. руб.;
  5. племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания, если они используются для личного пользования не связанного с предпринимательской деятельностью;
  6. семена, необходимые для очередного посева;
  7. продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины МРОТ самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
  8. топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
  9. средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
  10. призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Читать еще:  Номенклатура дел отдела кадров зачем нужна и как составляется

Почему невозможно сохранить ипотечную квартиру, даже если гражданка А. до введения процедуры банкротства исполняла свои обязательства по внесению кредитных платежей надлежащим образом?

Для того чтобы кредитная организация смогла принять участие в деле о банкротстве (предлагать план реструктуризации, голосовать на общем собрании кредиторов и т.д.), срок исполнения обязательств по кредитному договору признается наступившим, несмотря на то, что фактически он ещё не наступил.

Это правовая фикция, установленная законодателем в целях реализации принципа равенства кредиторов.

Следуя логике законодателя, обращение взыскания на заложенное имущество является одним из способов пополнения конкурсной массы для справедливого и равного удовлетворения требований всех кредиторов, одним из которых является кредитная организация. Может показаться, что данная позиция противоречит Конституции РФ, поскольку несостоятельный гражданин теряет единственное пригодное жилое помещение для проживания. Однако суды рассматривают такие споры крайне формально, обосновывая это тем, что невключение ипотечной квартиры в конкурсную массу может повлечь невозможность взыскания задолженности по ипотеке и удовлетворения требований других кредиторов.

Что происходит с ипотечной квартирой в процессе банкротства гражданина?

После вынесения решения о признании гражданина банкротом происходит реализация его имущества в срок не более шести месяцев с возможностью продления. В течение этого времени проводится опись и оценка имущества, затем арбитражный управляющий разрабатывает и представляет суду положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества.

Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества, по общему правилу, определяется конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом исходя из стоимости предмета залога, определенной в договоре. В случае разногласий относительно начальной продажной цены она определяется арбитражным судом, рассматривающим дело о банкротстве, в размере 80% рыночной стоимости этого имущества, определенной по результатам оценки.

Недвижимость, в том числе квартира, обремененная ипотекой, подлежит продаже на торгах. Для этого финансовый управляющий с согласия собрания кредиторов заключает договор с организатором торгов, который опубликовывает и размещает сообщение о продаже имущества и сообщение о результатах проведения торгов, принимает заявки на участие в торгах, определяет победителя торгов и подписывает протокол о результатах проведения торгов.

После продажи квартиры на торгах 80% от вырученных денег направляются на погашение требований банка по ипотечному кредиту, которые не должны превышать основную сумму долга гражданина, оставшиеся 20% расходуются в следующем порядке:

  1. 10% — для погашения требований за причинение вреда жизни или здоровью, о взыскании алиментов и по выплате выходных пособий, оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору (в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований);
  2. оставшиеся деньги – для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения финансовому управляющему и оплаты услуг иных лиц.

Признание арбитражным судом гражданина банкротом влечет для него следующие последствия:

  1. в течение пяти лет гражданин не может взять кредит (заем) без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом;
  2. гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении в течение следующих периодов:
  • 10 лет – в отношении кредитной организации;
  • 5 лет – в отношении страховой организации, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании;
  • 3 года – в отношении иных организаций.

Если по итогам завершения расчетов с кредиторами в случае признания гражданина банкротом у него остались непогашенные задолженности по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

Признание гражданина банкротом не влечет ограничение его дееспособности, то есть способности своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.

Если после удовлетворения требований всех кредиторов, а также оплаты расходов на проведение процедуры банкротства все ещё остались денежные средства или иное имущество, то они возвращаются гражданину-банкроту.

Ипотека при банкротстве физического лица: что станет с залоговой квартирой?

Квартира в кредит для многих жителей РФ – единственный способ стать владельцем собственных квадратных метров. Оформляя жилплощадь на таких условиях, большинство заемщиков уверены в своей финансовой состоятельности и не сомневаются, что выплатят займ вовремя. Тем не менее, выплата долгов по ипотеке – это долгосрочный «марафон», на пути которого могут возникнуть непредвиденные препятствия. Неожиданное увольнение с работы, беременность, болезни – лишь небольшой список возможных обстоятельств, которые приводят к дестабилизации финансового положения. Что сделать, чтобы избежать увеличения суммы долгов? Выход есть – физическое лицо может объявить себя банкротом. В чем заключаются особенности ипотеки при банкротстве физического лица, и какие могут быть последствия процедуры, разбираемся подробнее.

Этапы банкротства при ипотеке

Для того чтобы инициировать процесс признания физического лица банкротом, он должен соответствовать двум требованиям. Во-первых, сумма долга должна составлять не менее 500 000 рублей. Во-вторых, просрочка по кредиту должна быть не менее 3-х месяцев. Если заемщик по ипотеке соответствует этим двум характеристикам, тогда он может обратиться в Арбитражный суд для объявления себя банкротом. Стоит отметить, что такие дела решаются через суд, банк не сможет списать задолженность без соответствующего судебного постановления.

Процедура банкротства по ипотеке может иметь два варианта развития событий:

  1. Реструктуризация ипотеки. В данном случае банк может предложить заемщику более выгодные проценты и пересчитать сумму конечного долга, который он должен будет выплатить в течение трех лет. Таким образом, заемщик получает некую передышку для стабилизации своего финансового положения и, как следствие, возможность сохранения за собой квартиры. Тем не менее, всего лишь небольшой процент дел по несостоятельности физических лиц получает такой ход развития событий. Связано это с рядом особенностей, которым должно соответствовать физическое лицо. Так, например, ежемесячный доход физического лица должен составлять минимум 30 000 рублей.
  2. Реализация имущества. Как показывает практика, 85% случаев попадают именно в эту категорию. Последствием реализации ипотечного имущества становится потеря жилья в процессе признания несостоятельности, так как именно банк является собственником залогового имущества.

Процедура признания банкротом физического лица включает проверку обоснованности неплатежеспособности. Таким образом, должнику необходимо подтвердить свою финансовую несостоятельность. После этого заемщик предоставляет опись своего имущества, которое будет включено в конкурсную массу для дальнейшей его продажи после судебного процесса.

Особенности банкротства по ипотеке физического лица

Особенностью процесса оформления несостоятельности является оказание помощи должнику, чтобы он мог выбраться из долговой ямы. При этом в законодательстве четко прописано, какое имущество не подлежит реализации. Исключению из конкурсной массы подлежит:

  1. Единственное жилье, пригодное для проживания физического лица и его семьи. Учтите ту особенность, что квартира или дом должны находиться именно в собственности должника. Таким образом, избежать потери ипотечного жилья, как последствия банкротства, не удастся.
  2. Личный транспорт и специализированное оборудование, которое используется в процессе выполнения профессиональной деятельности. Важно, чтобы общая стоимость оборудования или автомобиля не превышала размер ста прожиточных минимумов.
  3. Согласно ст. 446 ГПК РФ у должника не изымаются предметы первой необходимости, мебель, а также бытовая техника.
Читать еще:  Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Тем не менее, в конкурсную массу включаются все способы дохода физического лица. Но без денег банкрот не останется, так как физическому лицу с таким статусом будут выплачиваться средства для существования (в размере минимальной заработной платы), а также МРОТ для выплаты алиментов. Более того, за должником остаются социальные пособия и страховая пенсия.

Последствия банкротства при ипотеке

Как уже отмечалось, избежать реализации ипотечного жилья при процедуре банкротства практически невозможно. В большинстве случаев люди теряют залоговые квартиры, если не обращаются за квалифицированной помощью к юристам, которые могут разработать индивидуальные способы решения финансовых трудностей без потери жилья. Сотрудники «ЮрлексПроф» знают грамотные пути сохранения ипотечного жилья при оформлении банкротства.

Если физлицо вовремя не обратилось к профессионалам, и, как следствие, квартира отходит банку, то следует ознакомиться, как будут распределяться вырученные деньги после ее реализации. Согласно законодательству, средства, вырученные при продаже недвижимости, будут направлены на погашение кредита по ипотеке, выплату судебного депозита, а также на оплату услуг финансового управляющего. В процентном соотношении это будет выглядеть так: 80% идут в пользу кредитора по ипотеке, 7% передаются финуправляющему, остальные деньги уходят на погашение задолженностей 1 и 2 очереди. Оставшиеся средства можно оставить себе. Потеря жилья, взятого в ипотеку, – не единственное последствие объявления физического лица банкротом. В частности, признание несостоятельности имеет следующие особенности:

  • физическое лицо, официально прошедшее через процедуру банкротства, не может в течение последующих пяти лет претендовать на повторное списание долгов;
  • по окончании процесса о несостоятельности банкрот обязан периодически документально подтверждать свой статус той финансовой организации, в которой была взята ипотека;
  • физическое лицо не может в течение трех лет становиться учредителем или соучредителем организаций.

Таким образом, главным последствием процедуры банкротства при ипотеке является потеря залоговой квартиры, поэтому стоит разобраться, какие этапы включает процесс реализации ипотечного жилья:

  1. В первую очередь залоговая квартира вносится в общую конкурсную массу имущества, которое будет отправлено на торги.
  2. Далее происходит оценка стоимости квадратных метров. Ее должен проводить независимый специалист, чтобы избежать таких последствий, как признание оценки необъективной.
  3. Отчет об оценке недвижимости отправляется двум сторонам дела процесса оформления банкротства – должнику и кредитору. Если обе стороны согласны со стоимостью жилья, то далее отчет передается в суд. При отсутствии возражений цена, установленная оценщиком, становится стартовой стоимостью жилья на торгах.
  4. На данном этапе процесса реализации жилья проводится аукцион. Банковская организация самостоятельно подбирает организатора электронных торгов.
  5. После продажи квартиры или дома все вырученные средства начисляются на специальный счет, которым вправе распоряжаться только финансовый управляющий физического лица. В обязанности финуправляющего входит распределение финансов согласно букве закона.

Бывают случаи, когда жилье, взятое в ипотеку, не уходит с аукциона. В таких случаях банк может оставить его себе.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Как уже отмечалось выше, главным последствием процесса банкротства при ипотеке является потеря жилья, поэтому многих должников волнует вопрос, можно ли будет взять ипотеку повторно, и какие особенности процедуры оформления нового кредита могут их ожидать.

Согласно Федеральному закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не установлено ограничение на взятие повторной ипотеки сразу после объявления физического лица неплатежеспособным. Теоретически, банкрот может на следующий день после завершения процедуры обратиться в финансовое учреждение за кредитом. Фактически, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Загвоздка кроется в особенностях выдачи ипотеки. В первую очередь, при выдаче займа банк обратит внимание на кредитную историю заемщика. А так как у физического лица уже имеется статус банкрота, это не сыграет в его пользу. Но нет ничего невозможного, и практика показывает, что можно найти выход даже из такой ситуации.

Для этого заемщику необходимо улучшить свою кредитную историю и доказать, что его финансовое положение значительно улучшилось. Потенциальный кредитор не поверит бывшему должнику на слово, для него будут иметь весомое значение только официальные данные. Кредитора может убедить:

  • купленное движимое или недвижимое имущество после окончания процедуры банкротства;
  • наличие депозита на имя физического лица, который стабильно пополняется;
  • наличие официального места работы.

Также благоприятно на кредитную историю могут повлиять уже погашенные кредиты. К примеру, после 10-12 месяцев после процесса оформления несостоятельности можно попробовать взять несколько небольших займов (до 10 000 рублей) и осуществлять по ним своевременные выплаты. Тот факт, что банкрот вовремя вносит деньги по кредиту, может убедить кредитора в его состоятельности, поэтому главной особенностью оформления новой ипотеки считается время. Следует сначала сформировать положительную кредитную историю, а потом уже претендовать на ипотечное жилье.

Как избежать потери залогового жилья

Процедура банкротства в обязательном порядке включает взыскание квартиры или дома, оформленных в ипотеку. Очевидно, что для физического лица, в чьей собственности нет иного жилья, кроме залогового, такое последствие процесса о признании несостоятельности является нежелательным, поэтому оно интересуется альтернативными способами решения долговых обязательств и сохранения жилья.

Обратите внимание, что в процедуре банкротства не важно, была ли взята ипотека при задействовании материнского капитала. Также судья не обратит внимания на такие особенности, как срок проживания в квартире или наличие зарегистрированных в жилье несовершеннолетних детей. По этой причине физическое лицо перед началом процедуры банкротства при ипотеке может сделать следующее:

  • Оформить ипотечные каникулы. Согласно их особенностям, кредиторы в течение полугода не применяют в сторону физического лица любые последствия просрочек по кредиту, среди которых штрафы или взыскания. Для оформления каникул ипотечное жилье должно быть единственным в собственности должника, сумма ипотеки не должна превышать 15 000 000 рублей, также не допускается начисление просрочек. Претендовать на процедуру ипотечных каникул могут должники, которые неожиданно остались без работы по уважительной причине, а также лица, у которых родился ребенок или появились новые иждивенцы, например, нетрудоспособные родители.
  • Оформить перекредитование. Особенность процесса перекредитования заключается во взятии потребительского кредита, равного сумме оставшегося долга по ипотеке. Таким образом, кредит пойдет на погашение ипотечной задолженности, и впоследствии жилье перейдет в собственность заемщика. После этого физическое лицо может начинать процедуру банкротства. Стоит обратить внимание на то, что данный способ имеет свои особенности. Во-первых, если в собственности должника будет еще одно жилье, избежать последствия включения одной из жилплощади в конкурсную массу не удастся. Во-вторых, чтобы финуправляющий не расценил перекредитование как мошеннические действия, стоит как минимум полгода вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Эти два способа могут дать физическим лицам дополнительное время на решение своих финансовых трудностей и избежать последствия взыскания единственной жилплощади.

Заключение

Процедура банкротства иногда – единственный способ выхода из тяжелого финансового положения. Тем не менее, если в перечне имущества физического лица будет находиться жилье, приобретенное в ипотеку, оно будет изъято, поэтому перед началом процесса о признании финансовой несостоятельности следует внимательно ознакомиться с его особенностями и возможными последствиями.

Помните, что инициировать банкротство лучше самостоятельно, не дожидаясь активных действий кредитора. Его оттягивание может привести к дополнительным штрафам, увеличению ежемесячного процента или общей суммы задолженности. Чтобы успешно пройти всю процедуру с минимальными потерями, лучше воспользоваться помощью юридической компании «ЮрлексПроф».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector